Главная / Archive by categoryИпотека"

Ипотека

Ипотека

Что такое финансовые продукты знает каждый. Если ранее граждане с опаской подходили к кредитным продуктам, то сегодня активно приобретают их на долгосрочной основе. В данном случае речь идет про известный продукт – ипотека.

Каждая финансовая компания сегодня предлагает сразу несколько выгодных программ, исходя из потребностей всех слоев населения.

Что это такое

Ипотечный кредит – это разновидность залога, которая выступает страховкой для кредитора, который выдает крупную сумму денег на длительный срок. В рамках данной программы залогом выступает недвижимость, которая приобретается в кредит. Сегодня в ипотеку граждане могут купить не только квартиру, но и частный дом, земельный участок, дачное строение. Также активно приобретается коммерческая недвижимость.

Само имущество остается в собственности покупателя, но если заемщик нарушит свои долговые обязательства и перестанет вносить оплату по договору, имущество перейдет в пользу финансовой компании.

По ипотечной квартире собственник не может распоряжаться жильем по своему усмотрению: продавать, сдавать в аренду и получить прибыль или дарить. Все действия разрешены исключительно после письменного согласия финансовой компании.

Определяющим признаком и особенностью продукта является наличие залогового обеспечения. При этом залогом может выступить как приобретаемая квартира, так и иное имущество, которое есть в собственности заемщика.

Характерные признаки ипотеки:

  • договор выдается на длительный срок, до 30 лет;
  • носит целевое назначение, поскольку средства выделяются исключительно для приобретения недвижимости;
  • выдается под небольшие, по сравнению с потребительским кредитом, проценты;
  • оформляется в течение 5-10 дней, согласно всем требованиям законодательства.

Виды

На рынке финансовых услуг представлено несколько видов ипотечного продукта.

Как правило, принято делать ипотеку на два основных вида:

  • под залог приобретаемой недвижимости;
  • под залог имеющейся недвижимости.

Поскольку конкуренция в сфере финансовых услуг достаточно большая, кредиторы вынуждены постоянно подстраиваться под клиентов и предлагать не только новые программы, но и выгодные условия. В результате этого можно выделит несколько видов ипотечных программ.

Виды ипотечного кредитования:

  1. Ипотека для приобретения новостройки

Что касается ипотеки на общих условиях в новостройке, то это достаточно востребованный продукт, который пользуется большой популярностью. Благодаря данной программе можно выгодно приобрести недвижимость исключительно на этапе строительства.

Не секрет, что именно на этапе строительства застройщики предлагают недвижимость по невысокой стоимости. Стоимость такой недвижимости зачастую в 2 или 3 раза ниже той, которая будет после того, как дом будет достроен.

  1. Ипотека для покупки квартиры на вторичном рынке

В рамках данного продукта можно приобрести квартиру исключительно на вторичном рынке жилья. Преимущество данного вида заключается в том, что кредиторы сначала рассматривают заявку, озвучивают максимальную сумму по договору и дают заемщику 3 месяца на поиск недвижимости, в рамках озвученной суммы.

Если вы уже присмотрели имущество, можно предоставить сразу документы и оформить ипотечный кредит за несколько дней.

  1. Ипотека с государственной поддержкой

Это уникальный вид ипотечного кредитования, который подразумевает государственную поддержку. В рамках данного продукта государство погашает задолженность по ипотечному договору, в размере 30-40% от стоимости квартиры.

Однако воспользоваться предложением могут далеко не все желающие.

Продукт создан для:

  • учителей;
  • врачей;
  • работников бюджетной сферы;
  • молодых семей;
  • малоимущих;
  • военных.

Для получения специальной льготы потребуется встать на очередь и доказать государству, что вы нуждаетесь в улучшении жилищных условий. Стоит учитывать, что процесс этот долгий, который может длиться от нескольких месяцев до года.

На каких условиях предоставляется

Каждый клиент, прежде чем воспользоваться долгосрочным кредитом, должен внимательно изучить условия предоставления. Как правило, условия едины во всех банках и отличаются только размером первоначального вноса и процентной ставкой.

Стандартные условия ипотечного кредитования:

Процентная ставка

Процентная ставка на практике находится в диапазоне от 9 до 14% в год. Для получения минимальной ставки опытные кредитные специалисты советуют обращаться в тот банк, клиентом которого вы уже являетесь. Многие банки готовы предложить минимальный процент своим вкладчикам или гражданам, которые получают заработную плату на счет в их банке.

Срок

Поскольку кредитная компания выдает крупную сумму, договор заключается на срок от 1 месяца, до 30 лет.

Сумма

В большинстве случаев максимальная сумма по ипотечному договору будет зависеть от платежеспособности клиента. Не секрет, что кредитор будет рассматривать только официальные доходы заемщика.

Первоначальный взнос

Многие финансовые компании предлагают программы без внесения первоначального взноса. Конечно, процентная ставка по ним будет немного выше, чем по программе с первоначальным взносом.

Как правило, размер первоначального взноса находится в диапазоне от 10 до 20% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Страхование

Согласно условиям кредитного соглашения каждый заемщик обязан приобрести договор комплексного страхования.

Частичное погашение

Не секрет, что многие граждане, чтобы сэкономить на переплате по ипотечному кредиту, стараются вносить оплату большими платежами. В любой момент заемщик может внести оплату большим платежом и попросить пересмотреть условия кредитного договора.

Банк может:

  • уменьшить срок по договору, с сохранением размера ежемесячного взноса;
  • уменьшить платеж, а срок по договору оставить неизменным.

Стоит учитывать, что именно благодаря первому способу каждый заемщик может сэкономить на переплате.

Досрочное закрытие

В любой момент заемщик может обратиться в банк и досрочно погасить задолженность по ипотечному договору, без начисления штрафных санкций.

Прежде чем вносить оплату по договору, потребуется обратиться к кредитному специалисту и узнать сумму общей задолженности. Также потребуется написать заявление утвержденной формы на закрытие ипотеки.

Как только все формальности будут соблюдены, заемщик может проходить в кассу банка и вносить оплату.

Не стоит забывать, что спустя 10 дней после закрытия ипотечного договора, заемщику необходимо посетить офис финансовой компании и взять справку об отсутствии задолженности по ипотеке.

Неустойка

Согласно условиям кредитного договора каждый заемщик обязан вносить оплату по ипотеке в срок. Точные даты платежа и сумма к оплате установлена графиком, который прилагается к ипотечному договору.

При нарушении условий финансовая компания имеет право начислить неустойку или штрафные санкции за пропуск обязательного платежа.

Что касается неустойки, то ее размер может составлять от 0,1 до 1%  в день, от суммы просроченного платежа, за каждый день оплаты.

Многие финансовые организации дополнительного устанавливают штрафные санкции за пропуск платежа в размере от 1 000 рублей.

Такой штраф будет начисляться каждый раз, когда заемщик будет пропускать обязательный день оплаты.

Поэтому, опытные кредитные эксперты советуют вносить оплату своевременно, чтобы не переплачивать.

Субсидии

Что касается специальных субсидий, то они используются исключительно при ипотечном кредитовании с государственной поддержкой.

Самый распространенный вид государственной поддержки – это материнский капитал, который выдается семье за рождение второго ребенка.

Также государство готово выдать денежные сертификаты особой категории граждан, которая нуждается в квартире.

Для получения актуальной информации квалифицированные сотрудники банка советуют обращаться к кредитору или изучать условия на официальном сайте банка. Также узнать действующие условия всегда можно по круглосуточному телефону службы поддержки клиентов финансовой компании.

Кто может получить ипотеку

Оформить ипотечный продукт могут только те заемщики, которые соответствуют минимальным требованиям финансовой организации. В большинстве случаев кредиторы выставляют одинаковые условия к своим клиентам.

Получить ипотеку может:

Возраст

В большинстве случаев воспользоваться ипотечным кредитованием могут граждане с 21 года. Однако есть исключения, когда кредиторы идут навстречу своему заемщику и выдают ипотеку с 18 лет.

Что касается максимального возрастного предела, то он не должен превышать 65 лет на момент окончания ипотечного соглашения.

Гражданство

Как правило, кредиторы готовы сотрудничать только с гражданами, у которых Российское гражданство.

Некоторые финансовые учреждения готовы пойти навстречу иностранным гражданам и выдать долгосрочный заем, однако условия будут существенно отличаться от обычного ипотечного кредита для российских граждан.

Прописка

Получить ипотеку смогут только граждане с постоянной пропиской, которая находится в регион обращения.

Занятость

Оформить долгосрочный кредит смогут только официально трудоустроенные граждане, которые смогут документально подтвердить свою занятость.

Стаж работы

На практике кредиторы могут оформить долгосрочный кредит только официально трудоустроенным гражданам, стаж работу у которых на текущем месте работы составляет не менее 6 месяцев.

Ряд банков просит, чтобы стаж был не менее 3 месяцев.

Судимость

Воспользоваться ипотечной программой не смогут граждане, которые имеют судимость.

Кредитная история

Поскольку банк выдает крупную сумму в долг, на длительный срок, то сотрудничать он будет только с платежеспособным клиентом, который строго выполняет условия кредитного договора.

Проблемные клиенты, которые исправно не платили по кредитам, сразу получат отказ.

Получается, для оформления ипотеки необходимо иметь положительное кредитное досье, хорошую работу и стабильную заработную плату. Именно так выглядит идеальный клиент по ипотечному продукту.

Как оформить

Во всех финансовых компаниях процедура оформления ипотечного кредита единая.

Чтобы приобрести квартиру за счет средств кредитора потребуется:

  1. Выбрать кредитора и внимательно изучить условия.
  2. Подготовить документы, необходимые для ипотечного кредитования.
  3. Заполнить заявку на получение кредита, в офисе кредитора, имея на руках все документы.
  4. Пройти проверку со стороны службы безопасности банка и ответить на все их вопросы.
  5. Выбрать недвижимость и согласовать покупку с финансовой компанией.
  6. Приобрести договор комплексного ипотечного страхования.
  7. Подписать кредитный договор.

Сразу после подписания кредитного соглашения банк перечислит средства продавцу квартиры. Спустя несколько дней заемщик может получить свидетельство о праве собственности и ключи от своей квартиры.

Прежде чем подписывать договор необходимо внимательно изучить все условия. Отдельное внимание стоит уделить процентной ставки и уточнить, как рассчитываются проценты по ипотеке.

Как рассчитываются проценты

Самостоятельно рассчитать проценты по ипотечному кредиту крайне сложно, поскольку каждый банк формирует их по своей формуле. Чтобы узнать, каким образом банк делает начисления, следует посетить официальный сайт кредитора и воспользоваться удобным калькулятором.

В калькуляторе потребуется выбрать:

  • срок;
  • продукт;
  • тип платежа.

По итогам запроса появится график, в котором будут отражены все проценты. На практике, в первые 5-7 лет действия договора, кредиторы взимают в основном проценты и только после этого сумму основного долга, поскольку заинтересованы в получение большего дохода.

В каких случаях возможен возврат процентов

Граждане, которые досрочно погасили долг по ипотеке, задаются вопросом, можно ли вернуть переплаченные проценты? В данном случае закон на стороне клиента и он может написать заявление, с просьбой пересчитать проценты и вернуть излишне уплаченные. Однако не все банки готовы добровольно вернуть средства. В таком случае потребуется получить письменный отказ и обратиться в суд.

Также вернуть оплаченные проценты по ипотечному договору можно в том случае, если сделка будет признана недействительной по вине кредитора.

Какие документы понадобятся

Если обычный потребительский кредит можно оформить по двум документам, то для ипотечного кредитования потребуется большой пакет документов.

Документы для ипотечного кредитования:

Паспорт

Это основной документ, без которого оставить заявку и получить ипотечный кредит не получится. Кредитные специалисты готовы принять только оригинал документа.

Второй личный документ

Многие финансовые компании просят дополнительный личный документ. Как правило, заемщики предоставляют водительские права, заграничный паспорт или СНИЛС.

Трудовая книжка

Поскольку оригинал трудовой книжки находится у работодателя, кредитору потребуется предоставить заверенную копию.

Справка о доходах

Чтобы подтвердить доходы потребуется предоставить справку по форме 2 НДФЛ или по форме банка.

Сертификат

Если ипотека оформляется  в рамках государственной поддержки, то потребуется предоставить полученный сертификат.

Согласие супруга

Если заемщик находится в официальном браке, нужно предоставить согласие супруга на оформление сделки. Согласие пишется исключительно в присутствии кредитного специалиста.

Анкета по форме банка

При подаче заявки потребуется заполнить анкету по форме банка. Главное, все данные вносить корректно и не допускать исправлений, поскольку бланк заявления придется переписывать.

Документы на недвижимость

Что касается недвижимости, то в большинстве случаев необходимо предоставить:

  • свидетельство о регистрации на прежнего собственника;
  • предварительный договор купли-продажи;
  • реквизиты продавца квартиры;
  • технический паспорт;
  • справку с БТИ;
  • документ, что квартира не является залоговым обеспечением;
  • справку об отсутствии долгов по коммунальным платежам.

При необходимости кредитор может запросить у заемщика дополнительные документы. Если данные документы не будут предоставлены, в получении ипотечного кредита будет отказано. Конечно, клиент всегда может оставить заявку в другом банке и получить необходимый кредит.

Страхование

Согласно условиям кредитного договора каждый заемщик в обязательном порядке должен оформить договор комплексного страхования.

Договор комплексного страхования включает в себя:

  1. Страхование жизни и здоровья заемщика по риску: временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности и смерть.
  2. Страхование конструктивных элементов приобретаемой недвижимости по риску пожар, врыв, противоправные действия третьих лиц или стихийное бедствие.
  3. Титульное страхование, необходимые только в первые три года действия кредитного договора.

Поскольку с введением нового закона договор страхования может быть оформлен только на добровольной основе, то финансовые компании предлагают ипотечный продукт без страхования, с повышенной процентной ставкой.

К примеру, если заемщик оформляет ипотеку с комплексным страхованием, то ставка по договору будет 10%, в то время как без страховки 12%. Получается, каждый заемщик сам решает, приобретать договор комплексного страхования или нет.

Росвоенипотека

Цель такого ипотечного продукта заключается в том, чтобы обеспечить жильем военнослужащих РФ. Стать его участниками могут как офицеры, так и обычные рядовые, которые служат по контракту.

Для оформления ипотеки военный должен вступить в специальную накопительную ипотечную систему. Для вступления потребуется подать заявление. После подачи заявления государство будет перечислять средства на накопительный счет военного. Спустя три года можно обращаться в банк и оформлять заявку на ипотечный заем.

Первоначальный взнос по договору будет оплачен за счет средств, которые будут находиться на накопительном счете военного. Что касается дальнейшего погашения, то вносить оплату по договору будет не военный, а государство.

Правда есть одно ограничение, в рамках данной программы можно приобрести только одну недвижимость, стоимость которой не превышает 2,4 миллиона рублей. Если военный планирует приобрести квартиру по большей стоимости, то разницу потребуется оплачивать за счет собственных средств.

Можно ли продать квартиру

Самый распространенный вопрос, который сегодня можно услышать: можно ли продать недвижимость, которая приобретена в ипотеку?

Согласно условиям кредитного договора заемщик не может продать квартиру без письменного разрешения финансовой компании. Получается, прежде чем выставлять квартиру на продажу, необходимо обратиться в финансовую компанию и написать заявление.

Только после того как будет получено письменное разрешение от финансовой компании можно заниматься вопросами продажи. Стоит учитывать, что продать ипотечную квартиру достаточно сложно, поскольку покупателю потребуется погасить задолженность по ипотеке и только после этого стать владельцем квартиры.

Не каждый покупатель согласится на такую сделку. Поэтому, многие заемщики готовы предоставить новым владельцам квартиры хорошие скидки.

Плюсы и минусы

Как и любой финансовый продукт, ипотека имеет как преимущества, так и недостатки.

Плюсы:

Квартира в собственности

Не каждый может годами копить на квартиру и во всем себе отказывать. Благодаря ипотеке можно стать собственником квартиры буквально за 10-15 дней, не имея собственных сбережений.

Инвестирование

Не секрет, что недвижимость – это самый лучший способ инвестировать средства. Многие заемщики приобретают недвижимость на этапе строительства. Как только дом будет сдан, заемщик может продать квартиру за большую стоимость и хорошо заработать на разнице в стоимости.

Льготные условия

Многие граждане могут оформить ипотечный продукт с государственной поддержкой. Это отличная возможность сэкономить собственные средства.

Чистота сделки

Поскольку квартира будет выступать залоговым обеспечением, перед покупкой сотрудники банка внимательно изучат все документы. Кредитор должен убедиться в том, что приобретаемая квартира с юридической точки «чистая».

Выгодные условия

В рамках ипотечной программы можно приобрести недвижимость по минимальной процентной ставке, которая не превышает 15% в год.

Минусы:

Большая переплата

Поскольку ипотека оформляется на длительный срок, клиент вынужден переплачивать за пользование заемными средствами. Порой переплата достигает стоимости приобретенной недвижимости.

Риск утери

Согласно условиям кредитного соглашения заемщик обязан вносить оплату каждый месяц, в установленную договором дату. Если несколько месяцев оплата от заемщика поступать не будет, кредитор может через суд изъять имущество, чтобы продать его и погасить долг. Стоит учитывать, что продаваться квартира будет по минимальной стоимости.

Страхование Ежегодно каждый клиент обязан приобретать договор комплексного страхования. Стоимость договора может достигать нескольких тысяч рублей. Не каждый может позволить себе такие траты, имея большую задолженность.

Высокие требования

К каждому заемщику кредиторы выставляют серьезные требования. К сожалению, многие клиенты работают долгое время не официально, стабильно получают хороший доход, но не могут оформить кредит.

Поручительство

В некоторых случаях банк может запросить поручителя, без участия которого оформить ипотечный продукт не получится. Найти поручителя на долгосрочный продукт сегодня крайне сложно, поскольку не каждый согласиться выплачивать за заемщика займ в крупном размере.

В завершение стоит отметить, что именно благодаря ипотечной программе каждая третья квартира приобретается за счет заемных средств. Если ранее многие о квартире долгое время мечтали, то сегодня легко оформить покупку, при наличии полного пакета документов и отсутствия первоначального взноса.

Видео: Ипотека: Мой опыт. Стоит ли брать ипотеку? Риски и минусы